Kosten van een uitvaartverzekering voor senioren: Is het nog zinvol?
Een uitvaartverzekering afsluiten als je de 70 voorbij bent? Het voelt soms als een race tegen de klok.
Je wilt je nabestaanden niet opzadelen met hoge kosten, maar je vraagt je af of het nog wel zinvol is. De premies zijn fors, dekkingslimieten laag en de maximumleeftijden van verzekeraars lopen op. Toch is er vaak meer mogelijk dan je denkt.
In dit artikel leg ik je precies uit wat een uitvaartverzekering voor senioren kost, welke opties er zijn en hoe je een verstandige keuze maakt.
Geen ingewikkelde termen, gewoon duidelijk.
Uitvaartverzekering afsluiten als je ouder bent
De gemiddelde uitvaartkosten in Nederland liggen rond de €10.000. Dat is een flink bedrag, zeker als je net met pensioen bent of een beperkt inkomen hebt.
Veel senioren kiezen daarom voor een verzekering, maar de premie kan flink oplopen naarmate je ouder wordt. Een dekking van €8.000 kost je op 70-jarige leeftijd al gauw €60 tot €80 per maand. Dat is aanzienlijk meer dan wat je betaalt als je de verzekering op je 50ste afsluit.
Maar is het nog zinvol? Dat hangt af van je persoonlijke situatie.
Heb je geen spaargeld en wil je je nabestaanden niet belasten met de kosten? Dan kan een verzekering nog steeds een uitkomst zijn. Wil je juist flexibiliteit en geen maandlasten?
Kosten en premieverschillen
Dan zijn alternatieven zoals een koopsompolis of uitvaartfonds misschien beter. Belangrijk om te weten: verzekeraars hanteren maximumleeftijden.
De meeste gaan tot 75 jaar, sommige tot 80. Sluit je na die leeftijd af?
- 55 jaar: ongeveer €25-€35 per maand
- 65 jaar: ongeveer €40-€55 per maand
- 70 jaar: ongeveer €60-€80 per maand
- 75 jaar: vaak niet meer mogelijk, anders €80+ per maand
Dan kom je vaak alleen nog in aanmerking voor een naturaverzekering of een uitvaartfonds. Die bieden minder vrijheid, maar wel zekerheid. De premie voor een uitvaartverzekering hangt af van je leeftijd, het dekkingsbedrag en het type verzekering. Hieronder een overzicht van de kosten per leeftijdscategorie voor een dekking van €8.000:
Let op: dit zijn indicaties. De daadwerkelijke premie verschilt per verzekeraar.
Vergelijk daarom altijd meerdere offertes. Een naturaverzekering is vaak goedkoper dan een kapitaalverzekering, omdat de uitkering in natura is (bijvoorbeeld een eenvoudige begrafenis). Een veelgemaakte fout is het vergelijken van premies zonder rekening te houden met de looptijd.
Een 70-jarige betaalt meer per maand, maar de verzekering loopt korter dan bij een 50-jarige. De totale premie over de looptijd kan daarom meevallen.
Tot welke leeftijd kun je een uitvaartverzekering afsluiten?
De maximumleeftijd voor het afsluiten van een uitvaartverzekering verschilt per verzekeraar. De meeste verzekeraars hanteren een leeftijdsgrens van 75 jaar, maar er zijn uitzonderingen. Hieronder een overzicht:
- Monuta: 75 jaar
- DELA: 75 jaar
- a.s.r.: 75 jaar
- DLE: 80 jaar
- Twenthe: 65 jaar
- Lifetri: 74 jaar
Ben je ouder dan de maximumleeftijd van een verzekeraar? Dan kun je soms nog terecht bij een uitvaartfonds of een naturaverzekering zonder medische keuring.
Overzicht verzekeraars en maximumleeftijden
Bij DLE kun je bijvoorbeeld tot 80 jaar een seniorenverzekering afsluiten zonder gezondheidsverklaring. Dat is een uitkomst voor ouderen met gezondheidsproblemen. Het is slim om niet alleen naar de maximumleeftijd te kijken, maar ook naar de voorwaarden. Bij Monuta en DELA kun je bijvoorbeeld kiezen uit verschillende pakketten, van budget tot premium.
Bij a.s.r. is de naturaverzekering populair vanwege de lage premie. DLE biedt een seniorenverzekering aan vanaf 55 jaar, zonder medische keuring.
Dat is uniek, want de meeste verzekeraars vragen wel om een gezondheidsverklaring. Twenthe hanteert een strengere leeftijdsgrens van 65 jaar. Dat betekent dat je op latere leeftijd niet meer bij hen terechtkunt.
Lifetri sluit de deuren op 74 jaar. Kortom: wees er op tijd bij. Sluit je vóór je 75e een verzekering af, dan heb je nog veel keuze.
Verschillende soorten uitvaartverzekeringen
Er bestaan verschillende soorten uitvaartverzekeringen. De meest bekende zijn natura, kapitaal en combinatieverzekeringen.
- Naturaverzekering: je krijgt geen geld, maar een dienstenpakket. Denk aan een kist, opbaring en vervoer. Dit is vaak de goedkoopste optie en geeft nabestaanden minder keuzestress.
- Kapitaalverzekering: je verzekert een geldbedrag dat je nabestaanden krijgen uitgekeerd. Zij kunnen hier zelf een uitvaart van regelen. Dit geeft meer vrijheid, maar de premie is hoger.
- Combinatieverzekering: een mix van natura en kapitaal. Je nabestaanden krijgen een dienstenpakket én een geldbedrag voor extra kosten.
Welke past bij jou? Voor senioren is een naturaverzekering vaak de beste keuze, net zoals het kennen van je rechten bij woningaanpassingen.
Natura, kapitaal en combinatieverzekeringen
De premie is lager en je weet zeker dat de basisuitvaart geregeld is. Een kapitaalverzekering is interessant als je specifieke wensen hebt, zoals een begrafenis op een bepaalde begraafplaats. Een naturaverzekering van Monuta of DELA kost op 70-jarige leeftijd ongeveer €40-€60 per maand voor een basispakket.
Een kapitaalverzekering met €8.000 dekking kan oplopen tot €80 per maand. Een combinatieverzekering zit daar ergens tussenin.
Let op: bij een naturaverzekering is de uitkering gebonden aan de diensten van de verzekeraar. Je kunt niet zomaar overstappen naar een andere uitvaartverzorger. Bij een kapitaalverzekering heb je die vrijheid wel. Bedenk dus wat je belangrijk vindt: zekerheid of flexibiliteit?
Gezondheidsverklaring en wachttijden
Veel verzekeraars vragen om een gezondheidsverklaring bij het afsluiten van een uitvaartverzekering.
Dit is om het risico in te schatten. Bij sommige verzekeraars, zoals DLE, is dat niet nodig. Daar kun je tot 80 jaar een seniorenverzekering afsluiten zonder medische keuring.
Er geldt wel een carenzperiode van 2 jaar. Binnen die periode krijg je geen volledige uitkering als je overlijdt door een ziekte die al bekend was.
Overlijdt je binnen 2 jaar? Dan krijgen je nabestaanden alleen de betaalde premie terug, of een gedeeltelijke uitkering.
Carenzjaren en medische acceptatie
Deze wachttijd is belangrijk om rekening mee te houden. Sluit je op 75-jarige leeftijd een verzekering af en overlijdt je binnen 2 jaar? Dan is de dekking beperkt. Weeg dit af tegen je gezondheidssituatie.
De carenzjaren verschillen per verzekeraar. Bij de meeste is het 2 jaar, maar sommige hanteren kortere of langere termijnen.
Vraag hier altijd naar bij het afsluiten. Een verzekeraar kan je vertellen hoe de carenzperiode precies werkt. Medische acceptatie is bij de meeste verzekeraars standaard, maar niet altijd nodig.
Bij DLE en enkele andere aanbieders is er geen medische keuring. Dat is handig als je gezondheidsproblemen hebt of geen zin hebt in ingewikkelde vragenlijsten.
Alternatieven voor ouderen: koopsom en deposito
Wil je geen maandlasten? Dan zijn er alternatieven voor een uitvaartverzekering.
Een koopsompolis is een optie: je betaalt in één keer een bedrag in, bijvoorbeeld €5.000, en daaruit wordt je uitvaart betaald. Dit is vooral interessant als je spaargeld hebt en geen zin hebt in maandelijkse premies. Een andere optie is een deposito bij een uitvaartfonds.
Je stort een bedrag en het fonds regelt de uitvaart. Dit is vergelijkbaar met een naturaverzekering, maar zonder verzekeraar.
Uitvaartfonds en koopsompolis
Je bent dan wel gebonden aan de diensten van het fonds. Een uitvaartfonds is ook een optie als je te oud bent voor een verzekering. Bij sommige fondsen kun je je aanmelden tot 80 jaar of ouder.
Je betaalt dan eenmalig of per maand, maar de dekking is beperkt. Een koopsompolis bij Monuta of DELA kost eenmalig €3.000 tot €5.000, afhankelijk van je leeftijd en de gewenste dekking.
Een uitvaartfonds zoals Yarden of Monuta biedt deposito's aan vanaf €2.500. Dit bedrag dekt een eenvoudige uitvaart.
Let op: bij een koopsompolis of deposito is het geld niet vrij uitkeerbaar. Het is bestemd voor de uitvaart. Wil je flexibiliteit? Dan is een kapitaalverzekering beter.
Persoonlijke afweging: voor- en nadelen
Is een uitvaartverzekering voor senioren nog zinvol? Dat hangt af van je wensen, financiële situatie en of je nog gebruikmaakt van seniorenkorting op de zorgverzekering.
Hieronder de voor- en nadelen op een rij. Voordelen:
- Zekerheid voor je nabestaanden: ze hoeven niets te regelen of te betalen.
- Geen hoge kosten: de premie is maandelijks te betalen.
- Naturaverzekeringen zijn vaak goedkoop en bieden volledige ontzorging.
Nadelen: Een praktische tip: sluit vóór je 75e een verzekering af. Kies voor een naturaverzekering als je zeker wilt zijn van een basisuitvaart. Vergelijk premies bij Monuta, DELA en a.s.r. en let op de carenzjaren.
- Hoge premies op latere leeftijd: je betaalt meer per maand dan jongeren.
- Beperkte dekking: sommige verzekeraars sluiten je uit na 75 jaar.
- Carenzjaren: binnen 2 jaar is de uitkering beperkt.
Overweeg een koopsompolis als je geen maandlasten wilt. Een andere tip: bekijk ook de kosten van een seniorenwoning en check of je recht hebt op een vergoeding vanuit de Wmo of de Wet langdurige zorg (Wlz).
Soms worden uitvaartkosten deels vergoed. Vraag dit na bij je gemeente of zorgverzekeraar. Als je twijfelt, praat dan met een onafhankelijk adviseur.
Die kan je helpen bij het maken van een persoonlijke afweging. Zo weet je zeker dat je de juiste keuze maakt voor jezelf en je nabestaanden.